贷款时您的负债如何计算?

​在温哥华申请房贷时,有几种个人负债需要单独列出并重新计算月供还款金额。这时,信用报告上的数字就不会被银行采用。

- 房屋净值信用额度 - Home Equity Line of Credit (HELOC)

假设您HELOC负债$3万加币,信用报告里每月还款额是只付利息$86. 当银行审核您的贷款申请时,不会使用$86元来计算您的负债百分比率(GDS & TDS)。而是会使用当前加拿大央行设置的基准利率-Benchmark Rate/5.34%,用25年的还款摊销期来计算月还款额。在这样的条件下,还款金额$180会被用于计算您的负债百分比。

- 个人信用额度 - Line of Credit (LOC)

信用额度负债的每月还款金额也会被相应调整。大多数银行会将负债余额的3%作为您的月还款金额。仍然用负债$3万来举例,这时,月还款$900将会用于计算您的负债偿债率。这里,要和HELOC计算后的金额$180区分开来。 

- 还债 vs. 首付

​大多数贷款申请人都想用最少的首付获得最多的贷款金额。这样,手里的现金就可以偿还其他债务,还能凭现金数额多寡实现获得更多贷款的可能。如果获得更多贷款,就能用贷款重新整合长期积累的各项负债,最终大幅减少利息费用的支出。(小贴士:很极端的情况下,银行会要求关闭用贷款偿清负债的账户) 如果需要银行贷款重组-Refinance来整合个人债务-Consolidate Debt,那么在银行的贷款批准信里会有一个附加条件:房产交易律师会用银行放款金额的部分先去还清该项债务。

- 学生贷款

不同银行对待学生贷款这类负债时,也会对月还款额做出相应调整。一条基本原则就是:如果贷款还未开始偿还,则贷款余额1%的金额会被作为月供还款;如果已经开始偿还,则信用报告里的月还款金额会被银行采用。

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